Este important să știm câți bani ar trebui să punem deoparte pentru pensie, indiferent de etapa vieții în care ne aflăm. Doar așa vom putea răspunde cu ușurință la întrebarea: „Oare îmi vor ajunge banii la pensie?”
Acest articol conține câteva formule de calcul importante, care vă vor ajuta să stabiliți niște obiective financiare de economisire pentru anii de pensie.
Valoarea pensiei: Regula de 80%
Majoritatea experților financiari sunt de părere că banii pe care îi vom primi la pensie ar trebui să fie aproximativ 80% din ultimul salariu primit înainte de pensionare. Asta înseamnă că, la un salariu anual de $100,000, veți avea nevoie de o pensie de cel puțin $80,000 anual pentru a menține un stil de viață confortabil. Această valoare poate crește sau scădea în funcție de alte surse generatoare de venit (contracte part-time), dar și de starea dvs. de sănătate și de stilul de viață dorit.
Economiile totale: Regula de 4%
Pentru a determina ce sumă trebuie să economisiți pentru pensie, puteți aplica următoarea formulă: împărțiți venitul anual dorit la 4%. De exemplu, pentru a ajunge la suma de $80,000, pe care am menționat-o mai sus, veți avea nevoie de economii totale de aproximativ 2 milioane de dolari. Această formulă ia în calcul o rentabilitate de 5% a investițiilor (după impozit și inflație), nicio sursă suplimentară de venit și un stil de viață similar cu cel avut la momentul pensionării.
Multipli la salariul anual
Pentru a afla suma pe care ar trebui să o aveți economisită pentru pensie, în diferite etape ale vieții, puteți să folosiți următoarea formulă: aplicați un multiplu la salariul anual. Fidelity Investments vă sugerează ca, la vârsta de 30 de ani, să aveți în economii 50% din salariul anual de la acea dată. Asta înseamnă că va trebui să puneți deoparte 15% din salariul brut, începând de la vârsta de 25 de ani, și să investiți cel puțin 50% în acțiuni. Economiile pentru pensie care ar trebui realizate pe parcursul vieții sunt:
- 40 de ani – de 2 ori salariul anual
- 50 de ani – de 4 ori salariul anual
- 60 de ani – de 6 ori salariul anual
- 67 de ani – de 8 ori salariul anual
O altă formulă cu multipli
O altă formulă (la fel ca cea propusă de Fidelity Investments) vă propune să economisiți 25% din salariul brut în fiecare an, începând de la 20 de ani. Poate că 25% vi se pare mult, însă această valoare include și sumele reținute de stat pentru pensie. Dacă aplicați această formulă, veți putea să economisiți un salariu anual complet până la vârsta de 30 de ani. Și dacă veți continua această rată de economisire, veți obține următoarele:
- 35 de ani – de 2 ori salariul anual
- 40 de ani – de 3 ori salariul anual
- 45 de ani – de 4 ori salariul anual
- 50 de ani – de 5 ori salariul anual
- 55 de ani – de 6 ori salariul anual
- 60 de ani – de 7 ori salariul anual
- 65 de ani – de 8 ori salariul anual
Cât puteți economisi?
Datele colectate în 2015 de Bureau of Labor Statistics (BLS) din Statele Unite arată că procentajul din venit disponibil pentru economisire, în cazul salariaților cu vârste cuprinse între 25 și 74 de ani, este în jur de 19,8% înainte de impozitare. Această valoare este cu mult deasupra formulei de 15% de mai sus și se apropie de formula de 25%. Astfel, economiile pe care ar trebui să le faceți pentru anii de pensie sunt:
- 25 – 34 de ani: 19% din venit
- 35 – 44 de ani: 23% din venit
- 45 – 54 de ani: 27% din venit
- 55 – 64 de ani: 22% din venit
- 65 – 74 de ani: 8% din venit
Concluzie
Deși potențialul de economisire al unui salariat este de 20% din venitul său brut, rata reală de economisire se situează de fapt la mai puțin de 5% din venitul disponibil. Prin urmare, majoritatea dintre noi am putea să economisim mai mult pentru pensie.
Indiferent dacă alegeți să urmați formula de 15% sau pe cea de 25%, capacitatea dvs. de economisire va fi cu siguranță afectată de evenimentele care se petrec în viața dvs. Uneori veți reuși să economisiți mai mult, alteori mai puțin. Ceea ce contează este să vă apropiați cât puteți de mult de obiectivul dvs. de economisire și să verificați de fiecare dată dacă vă încadrați în categoriile prezentate de noi mai sus.
Informațiile din acest articol au ca sursă: How Much You Should Have Saved (by Age)