Potrivit actualului sistem de pensii de stat din UK, persoanele care lucrează și care plătesc contribuții la sistemul național de asigurări timp de 35 de ani (National Insurance Contributions) sau care beneficiază de credite (National Insurance Credits) au dreptul să primească o pensie de £164.35 pe săptămână. Astfel, pensia lor va fi de £8,546 într-un an.
Cu toate acestea, o familie obișnuită de pensionari cheltuiește în medie £2,000 pe lună, sau în jur de £24,000 pe an, ceea ce înseamnă că pensia de la stat nu va fi suficientă pentru acoperirea tuturor cheltuielilor. Chiar dacă plănuiți să vă întoarceți în România la pensie, este dificil de prezis în ce situație vor fi economia britanică și cea europeană peste 20, 30 sau 40 de ani.
Cred că cel mai bine ar fi să nu așteptați. Vă sfătuiesc să începeți să investiți chiar astăzi în fondul dvs. de pensie, astfel încât să nu fiți în totalitate dependenți de pensia de la stat. Dacă sunteți tineri, puteți să începeți să puneți deoparte câte £50 pe săptămână. Datorită dobânzii compuse, vă puteți dubla venitul în anii de pensie.
Apropo, știați că vârsta de pensionare este destul de mare în UK? Dacă voi fi norocos să trăiesc mult timp, voi începe să-mi primesc pensia la 67 de ani. Dacă aveți 20 sau 30 de ani, va trebui probabil să munciți până la vârsta de 68, 69 sau chiar 70 de ani (Check your State Pension age). Dacă aveți economii puține, nu veți avea de ales. Dar dacă între timp reușiți să acumulați ceva bani, veți putea să vă pensionați mai repede. La început, veți putea să trăiți de pe urma investițiilor făcute, iar apoi veți putea folosi pensia de la stat.
Economisiți pentru pensie
Majoritatea persoanelor nu înțeleg toate detaliile legate de pensii, însă acest subiect nu este unul prea complicat. Nu trebuie să fiți experți ca să vă dați seama că, cu cât începeți să economisiți mai repede, cu atât mai bine vă va fi la pensie. Și cu cât veți economisi mai des, cu atât mai rapid vă vor crește economiile.
Totul se rezumă la puterea dobânzii compuse. Pe scurt, aceasta este o operațiune prin care dobânda acumulează dobândă. Cu alte cuvinte, banii dvs. vă vor aduce alți bani.
Să încerc să vă explic cum este posibil așa ceva. Să presupunem că investiți £1,000 în primul an, cu o dobândă de 5%. După un an, veți avea £1,050, iar valoarea dobânzii va fi de £50.
Ce se va întâmpla în cel de-al doilea an?
Capitalul de £1,050 din anul precedent va produce în continuare dobândă. Astfel, în cel de-al doilea an veți obține o dobândă în valoare de £52.50, ceea ce înseamnă că veți acumula economii de £1,102.50.
Prin urmare, profitul din primul an va fi de £50, iar cel din al doilea an va fi de £102.50. Acest lucru este posibil datorită aprecierii capitalului, dar și dobânzii compuse. Dobânda de £50 câștigată în primul an a fost reinvestită și a produs £2.50 în al doilea an.
Dacă nu reușiți să înțelegeți prea bine situația, imaginați-vă un bulgăre de zăpadă care se rostogolește la vale. La început, mărimea sa va crește ușor. Însă după un timp, pe măsură ce se va mări, se va lipi mai multă zăpadă de el și ritmul de creștere va fi mai rapid.
La fel se întâmplă și cu banii. La început nu se vor înmulți prea repede, însă dacă sunteți hotărâți să economisiți pe o perioadă de zeci de ani, rezultatul va fi unul notabil.
Să ne întoarcem la exemplul nostru. Să vedem ce se va întâmpla dacă investiți £1,000 timp de 35 de ani. În tot acest timp, veți reuși să puneți deoparte doar £35,000 (£1,000 în fiecare an). Dar datorită dobânzii compuse, capitalul dvs. poate fi mult mai mare, și anume de £94,836.32 🙂
Folosindu-vă de avantajul oferit de dobânda compusă pe parcursul mai multor ani, veți obține foarte ușor un câștig considerabil din banii economisiți.
Cum să ne dublăm pensia de la stat?
Deci cât ar trebui să punem deoparte ca să putem să dublăm pensia primită de la statul britanic?
Sunt foarte mulți factori de care trebuie să ținem cont. Este aproape imposibil să ajungem la un număr final care să fie 100% corect. Cu toate acestea, putem folosi regula înmulțirii cu 25 (cunoscută și ca regula de 4%) pentru a ajunge la o estimare. Dacă înmulțiți venitul anual dorit (£8,546) cu 25, veți obține o estimare a sumei care trebuie economisite. În acest caz, este vorba despre £213,650.
În ultimii zece ani, indicele de top din UK, FTSE 100, a produs un randament mediu anual de aproximativ 7%. La o rată de 7% pe an, ar trebui să investiți ceva mai mult de £1,000 în fiecare an (potrivit exemplului nostru), dar cred că este posibil.
Dacă investiți £30 pe săptămână sau £130 pe lună, puteți obține cu ajutorul dobânzii compuse economii pentru pensie în valoare de £230,000 într-o perioadă de 35 de ani. Este puțin mai mult decât rezultatul regulii înmulțirii cu 25 menționate mai sus, însă aceasta este doar o estimare brută (de exemplu, nu am ținut cont de inflație, comisioanele brokerilor etc). Cu cât economisiți mai mult, cu atât mai confortabilă va fi viața dvs. la pensie.
Concluzie
Deocamdată, pensia de la stat nu este suficientă pentru un trai decent. Chiar dacă ar fi de ajuns, vârsta de pensionare este foarte mare (67 de ani) și mulți dintre noi am vrea să ne pensionăm mai repede. Dacă lucrați pentru o companie, probabil beneficiați și de pensia de la locul de muncă (Workplace Pension). Însă multe persoane au renunțat la ea sau investesc foarte puțin în ea, în timp ce mii de liber-profesioniști nu beneficiază de niciun fel de pensie.
Puteți modifica această situație, astfel încât să nu depindeți în totalitate de stat sau de angajatorul dvs. Puteți chiar să vă dublați pensia prin economii și investiții regulate. Cu răbdare, în fiecare an, puneți deoparte £30 săptămânal și optați pentru un fond ieftin de investiții. Puteți ajunge să vă dublați venitul în anii de pensie.