Asigurarea de protecție a plății, cunoscută în UK sub numele de Payment Protection Insurance (PPI) a fost vândută în mod eronat la milioane de oameni, unii dintre ei cetățeni români stabiliți în Marea Britanie. Dacă vă aflați într-o asemenea situație, vestea bună este că puteți să cereți despăgubiri. Dar trebuie să acționați rapid deoarece trebuie să depuneți cererea înainte de termenul limită din august 2019. Astăzi vă prezentăm un ghid rapid despre cum să cereți gratuit returnarea asigurării PPI.
Ce este PPI?
Să începem cu o explicație a conceptului de PPI. Asigurarea de protecție a plății, cunoscută ca Payment Protection Insurance (PPI) este de obicei vândută împreună cu alte produse financiare cum ar fi carduri de credit, carduri de cumpărături, credite ipotecare și diferite tipuri de împrumuturi. Această asigurare a fost special creată pentru a acoperi plățile necesare în caz de boală, accident, șomaj sau deces.
Să presupunem că aveți un împrumut pe care intenționați să-l plătiți în următorii 4 ani. La început, totul merge bine și reușiți să plătiți ratele în fiecare lună. Însă, după câteva luni, vă pierdeți locul de muncă și veniturile și, prin urmare, nu puteți returna împrumutul. Astfel, vă confruntați cu o problemă destul de mare.
Asigurarea PPI a fost creată exact pentru această situație. Dacă vă îmbolnăviți sau vă pierdeți locul de muncă, acest tip de asigurare va acoperi plata împrumutului (a creditului ipotecar sau a datoriilor de pe cardul de credit) timp de câteva luni.
Din acest punct de vedere, asigurarea PPI este un produs bancar bun, de care multe persoane pot beneficia. Cu toate acestea, modul în care băncile și alte instituții financiare au prezentat-o clienților nu a fost de fiecare dată unul corect. Unii clienți au fost induși în eroare, crezând că asigurarea PPI este obligatorie pentru a primi un împrumut. Mulți dintre aceștia nici măcar nu și-au dat seama că aveau deja PPI!!! Un alt scenariu destul de comun: pensionarilor le-au fost vândute asigurări PPI care să-i protejeze de șomaj!
Lista modalităților prin care băncile au vândut PPI este mult mai lungă și o vom discuta imediat în detaliu.
Cât puteți recupera din asigurarea PPI
Potrivit statisticilor realizate de FCA în 2014, 85% din reclamațiile deținătorilor de polițe de asigurare cu primă unică (polițele pentru care s-a plătit toată suma de la început) au un răspuns pozitiv. Suma medie plătită unui client pentru recuperarea asigurării PPI este de £3,000.
Cum să recuperați gratuit asigurarea PPI, în 3 pași
Verificați dacă ați beneficiat de PPI
Înainte să faceți o cerere de despăgubire, asigurați-vă că ați plătit asigurarea PPI. Acest tip de asigurare este de obicei vândut cu următoarele produse financiare: împrumuturi, carduri de credit, carduri de cumpărături, credite ipotecare, cumpărături prin catalog poștal, descoperit de cont sau credit auto. Dacă nu ați beneficiat de aceste produse financiare, este foarte posibil să nu fi plătit pentru PPI.
Dacă ați realizat asemenea împrumuturi, trebuie să vedeți dacă acestea au avut atașată o asigurare PPI (nu se întâmplă așa de fiecare dată). În primul rând, puteți afla acest lucru din documentația primită la contractarea creditului. Citiți cu atenție toate documentele și vedeți dacă este menționată o asigurare sau un produs financiar care să vă acopere plățile în caz de accident, boală sau șomaj.
Căutați termeni cum ar fi: ‘payment cover’ (acoperirea plății), ‘protection plan’ (plan de protecție), ‘ASU’ sau ‘Accident, Sickness and Unemployment’ (accident, boală și șomaj), ‘loan protection’ (protecția împrumutului), ‘retail payment protection’ (protecția plăților de mică valoare), ‘loan care’ (administrarea împrumutului) sau alte expresii asemănătoare.
Dacă nu mai aveți aceste documente sau pur și simplu nu vă mai amintiți la ce instituție financiară ați contractat împrumutul, stați liniștiți – puteți verifica raportul de credit. Acesta include toate creditele, ipotecile sau alte datorii realizate de dvs. în ultimii șase ani, chiar dacă aceste împrumuturi nu mai sunt acum valabile. Citiți articolul nostru despre cum vă puteți verifica scorul de credit și aflați mai multe informații.
Bineînțeles, puteți să sunați sau să scrieți băncii respective și să întrebați dacă asigurarea PPI a fost inclusă sau nu în contractul dvs. De asemenea, este o idee bună să cereți o copie după contractul încheiat sau o copie după Termenii & Condițiile băncii (aveți în vedere că Termenii & Condițiile trebuie să fie cele care erau în vigoare la momentul realizării împrumutului).
Stabiliți dacă asigurarea v-a fost prezentată în mod eronat
Dacă ați aflat că ați plătit pentru asigurarea PPI, trebuie să stabiliți dacă aceasta a fost încheiată în mod greșit. Dacă ați primit toate informațiile necesare, dacă ați putut beneficia de acest tip de asigurare și dacă ați încheiat asigurarea de bunăvoie și în cunoștință de cauză, înseamnă că asigurarea PPI nu a fost una abuzivă. Dar dacă unele informații nu v-au fost clare, poate pentru că nu cunoașteți prea bine limba engleză, atunci încheierea asigurării PPI s-a făcut în mod incorect.
Lista de mai jos conține câteva scenarii posibile:
- Clientul care a încheiat asigurarea PPI nu vorbea bine engleză și nu avea pe nimeni care să-i traducă. Clientul nu a înțeles toate informațiile primite, nu și-a putut explica situația sau nu a refuzat categoric asigurarea PPI.
- Ofițerul bancar nu a menționat faptul că asigurarea este opțională sau a sugerat că aceasta trebuie încheiată pentru a putea beneficia de un alt produs financiar.
- Clientul nu și-a dat seama că primește o asigurare PPI.
- Ofițerul bancar nu a informat clientul cu privire la excepțiile poliței de asigurare – de exemplu, excepția că nu vor fi acordate despăgubiri pentru problemele medicale pre-existente.
- Clientul a contractat un împrumut și ofițerul bancar nu i-a spus în mod clar că trebuie să plătească toată suma la încheierea asigurării, printr-o primă unică.
- Clientul a plătit PPI printr-o primă unică de asigurare, iar ofițerul bancar nu a menționat clar că valoarea asigurării va fi adăugată împrumutului și că clientul va trebui să plătească dobândă pentru aceasta.
- Împrumutul clientului a fost mai lung de 5 ani, iar ofițerul bancar nu a menționat clar că asigurarea se va încheia înainte ca clientul să termine de plătit creditul (asigurarea PPI cu primă unică are de obicei o durată de viață de 5 ani). De asemenea, ofițerul bancar ar fi trebuit să informeze clientul că va plăti în continuare dobândă la prima de asigurare, chiar și după expirarea asigurării.
- Clientul a încheiat o asigurare PPI după 14 ianuarie 2005, iar ofițerul bancar l-a convins să facă acest lucru, folosind o expresie cum ar fi: „Vă recomand să încheiați o asigurare PPI”. În acest caz, aceasta este doar o vânzare „recomandată” și clientul ar fi trebuit să primească un document numit ‘demands and needs statement’ din care să reiasă motivele pentru care polița i-a fost recomandată și de ce ar fi fost potrivită în cazul său. Dacă banca nu a procedat în acest fel, clientul poate face reclamație.
- Clientul poate depune o plângere dacă este de părere că banca a primit un comision mare de pe urma vânzării asigurării PPI și că nu i s-a comunicat acest lucru atunci când a încheiat asigurarea.
Trimiteți o cerere de despăgubire pentru asigurarea PPI
După ce am aflat că am plătit pentru asigurarea PPI (pasul 1) și că am încheiat-o în necunoștință de cauză (pasul 2), ce facem mai departe?
Puteți face o reclamație prin intermediul unor companii specializate, dar aceasta este o procedură destul de scumpă, deoarece multe dintre aceste companii vă vor reține 25% sau mai mult din valoarea despăgubirii. Și de vreme ce multe dintre aceste despăgubiri ajung la câteva mii de lire, veți ajunge să plătiți foarte mulți bani.
Procedura de depunere a reclamației este una destul de simplă, așa că puteți să vă descurcați și singuri. Iată ce trebuie să faceți:
- Găsiți toate documentele relevante și faceți copii după ele. Aceste documente se referă la orice fel de hârtii care demonstrează faptul că ați încheiat o poliță de asigurare PPI și că ați realizat plăți pentru aceasta. Dacă nu sunteți siguri de importanța unui document, faceți oricum copii după acesta.
- Trimiteți o scrisoare instituției financiare unde ați contractat împrumutul sau băncii care v-a emis cardul de credit și care v-a vândut asigurarea PPI. Acest pas nu vă va lua prea mult timp dacă folosiți scrisoarea șablon de la Money Advice Service (o puteți descărca de pe acest site: moneyadviceservice.org.uk/en/articles/letter-templates, Letter to reclaim mis-sold PPI) sau puteți completa chestionarul pe care majoritatea băncilor îl au pe site-ul lor. Este vorba de un formular standard care este folosit și de către Financial Ombudsman Service. Trimiteți toate documentele care sunt relevante. Furnizați toate informațiile pe care le aveți despre asigurarea PPI încheiată de dvs. și explicați de ce sunteți de părere că aceasta v-a fost vândută în mod eronat.
- Dacă nu primiți un răspuns sau o hotărâre în termen de opt săptămâni, trimiteți o plângere la Financial Ombudsman Service (FOS). Va trebui să completați un chestionar pentru a se putea stabili dacă v-a fost vândută asigurarea PPI în necunoștință de cauză.
Veți găsi mai multe informații despre despăgubirile la asigurarea PPI, pe site-ul oficial al Financial Ombudsman Service: financial-ombudsman.org.uk/consumer/complaints.htm
Dacă ați primit un răspuns negativ de la bancă sau de la instituția financiară responsabilă sau dacă v-au fost oferiți mai puțini bani decât ar fi trebuit, contactați-o din nou.
Dacă acest demers nu are niciun rezultat sau dacă sunteți de părere că s-a făcut o greșeală sau ați fost tratați în mod incorect, aveți dreptul de a contacta în mod gratuit Financial Ombudsman Service pentru a reclama decizia băncii dvs.
În acest caz, nu există costuri suplimentare, însă trebuie să aveți în vedere faptul că, datorită numărului de reclamații referitoare la asigurarea PPI, această procedură s-ar putea să dureze ceva timp – în unele cazuri, chiar mai mult de un an.