Vor urma o serie de articole cu tema „Cum să cumperi o casă în UK” dar, până atunci, să încercăm să răspundem la cea mai importantă întrebare: este mai convenabil să cumpărăm sau să închiriem o casă?
Această întrebare nu are un răspuns foarte ușor. Totul depinde de situația dumneavoastră familială și de planurile dumneavoastră de viitor. Banii sunt, bineînțeles, un factor extrem de important asupra căruia ne vom opri, însă tot la fel de importante sunt sentimentele și valorile noastre. Înainte să discutăm aspectele financiare, trebuie să luăm în considerare două caracteristici importante.
În primul rând, cumpărarea unei case este o decizie care va avea un impact extrem de puternic în viața dumneavoastră. Nu este o hotărâre ușoară, ci dimpotrivă, una pe care trebuie să o analizați și să o discutați cu atenție. Mai întâi, încercați să răspundeți la următoarea întrebare: vreau să locuiesc în UK în următorii 10-20 de ani? Nu este o întrebare simplă. Credeți-mă, chiar dacă ați venit în UK în urmă cu 2 ani și iubiți această țară, lucrurile se pot schimba și, în foarte scurt timp, poate vă veți dori să vă întoarceți în România. Bineînțeles că vă puteți vinde casa, dar de vreme ce cumpărarea și vânzarea unei proprietăți costă destul de mult (taxă de timbru, comisioane legale și de evaluare a proprietății, comisioane plătite agentului imobiliar), ar trebui să cumpărați o casă doar dacă sunteți absolut siguri că veți rămâne în această țară o perioadă mai lungă de timp. În caz contrar, veți pierde destul de mulți bani.
În al doilea rând, o altă greșeală pe care o putem face este să ne dorim casa atât de mult, încât să împrumutăm prea mulți bani pentru a o putea achiziționa. În prezent, puteți împrumuta și până la 95% din valoarea locuinței. O altă strategie extrem de neinspirată este aceea de a extinde durata împrumutului pe 30 sau chiar 35 de ani. Nu contractați asemenea datorii deoarece le veți plăti foarte greu înapoi! Și ce se întâmplă dacă vor crește dobânzile, vă pierdeți locul de muncă, suferiți un accident sau vă scade venitul? La fel ca în cazul altor achiziții, dacă nu vă permiteți să cumpărați o casă, mai bine nu o cumpărați. În loc să achiziționați o casă pe care nu v-o permiteți, încercați să economisiți și să vă investiți banii. Înainte să cumpărați casa, încercați să puneți deoparte cel puțin 20-25% din valoarea casei. Va fi mult mai sigur pentru dumneavoastră deoarece veți avea rate lunare mai mici și veți obține o ipotecă mai avantajoasă.
După ce am trecut în revistă cele mai importante greșeli pe care le puteți face, adică realizarea unei achiziții imobiliare atunci când nu sunteți siguri că vreți să rămâneți în țară și constituirea unui avans mult prea mic pentru cumpărarea casei, acum putem analiza aspectele financiare.
Vă invităm să urmăriți un clip video extrem de informativ de la Khan Academy, care explică avantajele și dezavantajele celor două opțiuni: închirierea sau cumpărarea unei case. Sub videoclip, veți găsi niște informații suplimentare care vă vor ajuta să luați în considerare situația dumneavoastră din UK și să faceți calculele necesare.
Va trebui să calculați câți bani veți cheltui la închirierea unei proprietăți în UK, comparativ cu suma cheltuită la cumpărarea acesteia. Dacă aceste calcule vor fi realizate într-un mod corect, veți știi care opțiune va fi mai avantajoasă pentru dumneavoastră din punct de vedere financiar. Urmăriți clipul video pe care l-am menționat și apoi urmați instrucțiunile despre cum să efectuați calcule similare în cazul dumneavoastră.
Pentru a realiza asemenea calcule, trebuie să știți câte ceva despre piața imobiliară din orașul dumneavoastră. Trebuie să vă gândiți ce tip de casă/apartament este indicat pentru familia dumneavoastră. Apoi, trebuie să vă informați cu privire la prețurile proprietăților similare și cât costă chiria pentru o asemenea proprietate. Pentru verificarea prețurilor, puteți vizita aceste site-uri: zoopla.co.uk și rightmove.co.uk.
Eu locuiesc în Worcester, așa că vă voi oferi un exemplu din acest oraș, dar datele dumneavoastră vor fi probabil complet diferite față de acestea. Să zicem că am nevoie pentru familia mea de o casă semi-detașată cu 2 dormitoare. Casele de acest gen costă în jur de £140.000. Pentru a închiria o proprietate similară, trebuie să plătesc în jur de £650 pe lună. Să presupunem că am un avans de £30.000. Pentru a cumpăra o casă, am nevoie de o ipotecă de aproximativ £113.500 (£2.500 vor costa taxa de timbru, taxele legale, etc.). Acum trebuie să găsesc un împrumut. Puteți să verificați foarte repede dobânda, accesând Moneysupermarket.com* dar dacă vreți să cumpărați o casă, ar trebui să vă consultați cu un broker ipotecar, care vă va sfătui cu privire la cea mai bună ipotecă și vă va ajuta să obțineți una. Acum că știu exact ce vreau, fac o mică comparație. Trebuie să împrumut £113.000 pe o durată de 25 de ani. Cred că ratele dobânzii vor crește, așa că vreau să am o ipotecă fixă timp de 5 ani. În acest caz, pot obține o ipotecă de la Ulster Bank cu o dobândă de 2,23% și comisioane de £662. Suma de plată lunară, în acești 5 ani, va fi de £493,88.
Să recapitulăm. Nu uitați că trebuie să folosiți propriile dumneavoastră date.
În primul rând, cheltuielile anuale cu chiria.
£650 x 12 = £7.800. Să presupunem că am primit 2% din investițiile mele de £30.000, adică £600. Dar să adăugăm și comisionul aferent semnării unui nou contract de închiriere cu agenția, adică £200. Deci costul anual al închirierii unei proprietăți va fi de £7.400.
În cazul în care cumpăr o casă:
£113.000 (valoarea ipotecii) x 2,23% (dobândă) = £2.519,90. Trebuie să adăugăm comisioanele ipotecare de £662 + alte comisioane în valoare de £2.500. Astfel, costul total al cumpărării casei, în primul an, va fi de £5.681,90. Cu toate acestea, în următorul an, nu voi mai plăti comisioane și dobânda va fi mai mică de vreme ce am achitat deja din datorie.
Se pare că, în acest caz, cumpărarea unei case ar fi o opțiune mult mai bună pentru mine. Dar, după cum am menționat mai sus, acesta este doar un exemplu de calcul pe care îl puteți face pentru a afla cea mai bună variantă în cazul dumneavoastră. Poate că prețurile în locația dumneavoastră sunt diferite, poate că aveți un avans mai mic, etc. Nu vă grăbiți cu calculele deoarece acestea sunt extrem de importante atunci când trebuie să luați o asemenea decizie.
Pagini utile pentru efectuarea de calcule:
- Zoopla și RightMove, puteți verifica aici prețurile proprietăților și chiriile acestora
- Land Registry, puteți verifica suma cu care s-a vândut o casă sau un apartament pe o anumită stradă
- Moneysupermarket.com*, puteți compara aici ipotecile
- Mortgage Affordability Calculator, puteți verifica ce sumă puteți împrumuta
- Mortgage Calculator, puteți verifica rata dobânzii pe care o veți plăti pentru proprietatea ipotecată
- Renting versus buying home, alte filme despre cumpărare vs. închiriere la Khan Academy
Sper că v-au fost de folos aceste informații. Dacă vreți să aflați mai multe în legătură cu acest subiect, citiți-ne în continuare deoarece vor urma și alte articole despre cumpărarea unei case în UK.
*Link afiliat