Aproape jumătate dintre cei care au vrut să-și cumpere o locuință pentru prima dată au fost refuzați de bănci, liber-profesioniștii și meseriașii fiind cei mai afectați de această situație.
Un nou raport a scos în evidență provocările cu care se confruntă cei care vor să-și cumpere prima locuință, creditele ipotecare devenind din ce în ce mai puține și dobânzile din ce în ce mai mari.
Raportul realizat de Aldermore Bank a arătat că 45% dintre cei care vor să-și cumpere prima casă au primit un răspuns negativ la solicitarea unui credit ipotecar.
Sondajul, la care au răspuns 1.009 de potențiali cumpărători, a semnalat că 35% dintre aceștia au fost refuzați o dată și 10% au fost refuzați de mai multe ori.
În luna august, cel mai frecvent motiv de refuz a fost statutul de liber-profesionist. Acesta a fost urmat de avansul mic, veniturile scăzute și scorul de credit slab.
COVID-19 și respingerea creditului ipotecar
Raportul scoate în evidență faptul că principalele motive pentru care oamenii sunt respinși au suferit schimbări de la începerea pandemiei de coronavirus în primăvară.
În luna august, 20% dintre repondenții respinși au declarat că acest lucru s-a datorat faptului că sunt liber-profesioniști sau că au un venit insuficient (cea mai întâlnită cauză).
Însă, în luna martie, acesta era doar al nouălea cel mai întâlnit motiv pentru respingerea dosarului, iar scorul de credit slab și avansul mic se aflau în fruntea clasamentului.
Cele mai întâlnite motive pentru respingere în lunile martie și august au fost:
- Statutul de liber-profesionist
- Avansul prea mic
- Veniturile prea mici
- Scorul de credit slab
- Depunerea prea multor solicitări
- Împrumuturile pe termen scurt (“payday loans”)
Ce s-a întâmplat cu ipotecile?
Pandemia de coronavirus le-a făcut pe bănci să retragă mii de oferte, iar potențialii cumpărători au fost cei mai afectați de această situație. Peste 90% dintre creditele ipotecare au dispărut de la începutul lunii martie.
Din cauza îngrijorării băncilor în privința incertitudinii economice viitoare, costul ipotecilor a crescut. Clienții au întâmpinat probleme din cauza întârzierilor și devalorizărilor, băncile impunând reguli mult mai stricte celor care aplică pentru ofertele lor.
Aceste reguli stricte au contribuit probabil la dificultățile cu care se confruntă acum liber-profesioniștii, pe care creditorii îi consideră un risc prea mare din cauza veniturilor lor inconstante.
Cinci moduri de a vă îmbunătăți șansele la o ipotecă în UK
Este un moment dificil în care să contractați un credit ipotecar, mai ales dacă vreți să cumpărați o locuință pentru prima dată și dispuneți de un avans mic. Însă există niște pași pe care îi puteți urma pentru a vă îmbunătăți șansele.
Iată care sunt cele mai bune cinci sfaturi ale noastre prin care să vă prezentați într-o lumină favorabilă în fața creditorilor și să obțineți un împrumut pentru prima dvs. locuință.
Îmbunătățirea scorului de credit
Scorul de credit este un factor esențial în obținerea unui credit ipotecar, așa că este important să vă asigurați că totul este în regulă și că nu există aspecte care pot să-l influențeze.
23% dintre cei care cumpără pentru prima dată o locuință sunt îngrijorați în privința istoricului lor financiar, cei mai importanți factori fiind descoperirile de cont, datoriile la cardurile de credit și împrumuturile pe termen scurt.
Vestea bună este că există câțiva pași simpli pe care îi puteți urma pentru a vă îmbunătăți scorul. Printre aceștia se numără prezența în registrul electoral cu actuala dvs. adresă, verificarea raportului pentru identificarea erorilor și tăierea legăturilor financiare cu foștii parteneri de viață.
Puteți găsi sfaturile noastre despre cum să vă îmbunătățiți rapid scorul de credit, în următorul articol: Cum să vă îmbunătăţi punctajul de credit în UK?
Economisirea pentru un avans mai mare
După cum am menționat mai devreme, nu prea sunt disponibile momentan credite ipotecare cu avansuri mici, așa că va trebui să economisiți mai mult timp ca să vă puteți cumpăra prima locuință.
Înainte de pandemie, puteați să obțineți un credit ipotecar cu un avans de 5%, însă acum veți avea nevoie de 15% – un procent care poate părea prea mare pentru mulți dintre cei interesați de achiziția unei locuințe.
Nu uitați, cu cât avansul este mai mare, cu atât suma împrumutată și ratele lunare vor fi mai mici.
Este posibil ca ipotecile cu avansuri mici să revină, dar până atunci, merită să încercați câteva metode de a vă crește economiile.
De exemplu, puteți deschide un cont de economii Lifetime Isa, care vă va permite să beneficiați de un bonus de 25% de la stat atunci când cumpărați o locuință.
Punerea situației financiare în ordine
Acest pas este deosebit de important dacă sunteți un liber-profesionist. Atunci când am vorbit cu brokerii în luna iulie despre obținerea unei credit ipotecar de către liber-profesioniști sau meseriași, ni s-a spus că sunt „mult mai multe obstacole de depășit decât înainte”.
Creditorii vor dori să vadă cel puțin doi ani de conturi auditate pentru verificarea venitului, înainte să ia în calcul dosarul dvs., și este posibil să aveți nevoie de un avans mai mare decât până acum.
Cel mai important lucru este să aveți documentația pregătită dinainte, ca să puteți face în mod clar dovada venitului și a capacității de rambursare a creditului în fața brokerului și a băncii.
Alegerea momentului potrivit
Cu atât de mulți potențiali cumpărători respinși de bănci, este important să aplicați pentru un credit ipotecar la momentul potrivit.
Respingerea vă poate afecta scorul de credit și moralul, așa că nu vă grăbiți.
Asigurați-vă că aveți un avans destul de mare pus deoparte și analizați foarte bine pentru ce fel de oferte sunteți eligibili.
Creditorii vor dori să vadă că reprezentați o opțiune sigură, așa că puneți-vă istoricul financiar în ordine și alegeți un moment când aveți un loc de muncă stabil. Dacă ați început de puțin timp să lucrați în altă parte, așteptați să treacă perioada de probă înainte să aplicați.
Apelarea la un broker ipotecar
Cumpărarea unei locuințe va fi cea mai mare investiție pe care o veți face, așa că merită să căutați cele mai bune sfaturi pentru obținerea unui credit ipotecar bun.
Vă recomandăm să vă adresați unui broker ipotecar deoarece acesta va putea să analizeze toate ofertele de pe piață și să găsească o ipotecă ce se potrivește situației dvs. Mi-am cumpărat casa și pot recomanda extendfinance.co.uk, dar nu sunt sigur dacă au un broker care vorbește românește.
Un broker poate fi extrem de util dacă sunteți afectați de factori ce vă pot diminua șansele de obținere a unui credit ipotecar, de exemplu, dacă sunteți liber-profesionist, dispuneți de un avans mic sau aveți un scor de credit nefavorabil.